毕业论文,商业银行个人消费信贷风险防范

引 言

商业银行个人消费信贷业务主要是指消费者个人为了购买消费品（如汽车、房子等）或服务（如旅游、留学等）向银行等金融机构申请借款，银行将申请人提交的相关申请材料进行审核通过后，采用信用、抵押、质押、担保、保证等形式向个人发放的贷款。个人消费信贷是贷款的一种形式，借贷双方通过签订贷款合同形成一种契约关系，从而实现资金使用权从银行向个人有条件的让渡。究其根源，仍然摆脱不了“先消费，后还款”的本质。个人消费信贷是经济、社会发展到一定阶段和层次的产物，它随着信用消费的产生和发展，个人消费信贷业务得到了空前的发展。

消费信贷业务的出现和发展对经济社会的发展起着极其重要的作用。对于个人而言，消费者个人以未来的稳定的可预期的收入为基础，通过向银行借款的方式，提前预支未来的消费能力，以此来增加个人当前的购买能力，满足个人当前的消费需求，提升消费者个人目前的生活水平和品质。对于企业而言，当市场上消费者对于产品的消费需求旺盛时，往往会提升企业生产的积极性，同时加速了库存商品的周转速度和企业资金的回笼速度，从而形成生产—消费—生产的良性循环，扩大企业商品的销售，进而增加企业的盈利。对于我国的宏观经济而言，由于受到2008年美国金融危机的持续影响，我国的出口贸易大幅锐减，外需不足导致我国经济增长乏力，房地产受到比较严格的管控，对于实业投资兴趣不高，国内缺乏新的投资热点。在这种背景下，大力发展个人消费信贷业务可以扩大内需刺激消费，拉动经济的持续增长，促进我国国民经济持续健康稳定的发展。对于银行自身而言，自从我国加入世贸组织以来，随着我国金融市场的不断对外开放，外资银行纷纷进入，我国银行业的竞争日趋激烈，国内各大商业银行纷纷进行业务战略调整。与此同时，随着金融业的快速发展，商业银行的经营结构也发生着缓慢的变化。我国商业银行普遍存在的存贷利差日趋减小的等一系列问题日益显现。各大银行需要寻找新的突破口作为银行下一步新的利润增长点。个人消费信贷业务具有资本消耗低、客户群体广泛、资金周转迅速、资金使用频率高、信用风险小、资金收益率高等优点，被各大商业银行视为未来银行盈利的主要途径，成为银行下一步拓展和延伸的重要领域。银行大力发展消费信贷业务，一方面可以改善和优化银行的资产结构，有助于降低银行资金的结构风险；另一方面也可以扩大商业银行创利增收的途径和渠道。