浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范

当前，个人消费信贷业务随着经济的快速增长得到快速发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，又存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范与化解。
一、个人消费信贷业务中的风险因素
１．信用风险。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。目前，我国商业银行之间缺乏整体的信息共享机制和制约借款人的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，致使一些借款人在同一银行或多家银行进行多头借款或透支的现象时有发生。而且，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，加大了个人消费信贷的风险。[１]
２．管理风险。目前，我国商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。从风险控制目标上看，对经营安全与风险防范缺乏科学的认识，过分强调资金运营的效益性。为了完成既定的贷款和利润指标，无视信贷资产风险，违规操作、盲目发放贷款，导致不良贷款不断增加。从贷前资信评估上看，尚未建立科学、完善的评估体系，往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素来确定信贷授信额度。各大商业银行的风险评估大多是针对信贷业务设计的，而对市场风险、利率风险、外汇风险等其它业务的风险评估还处于空白或者探讨的过程中，对衍生金融工具、中间业务等新业务的风险更是缺乏监控。这些问题随着个人消费信贷业务的不断扩大，新产品的不断产生而愈显突出。从贷后跟踪管理上看，信息缺乏与滞后导致贷款预警机制失灵。长期以来，虽然各大商业银行实行“审贷分离、分级审批”的信贷管理制度，但由于机构岗位之间的分工不明、职责不清，

对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。在贷后跟踪管理上，经常会因利益的交叉而导致权力制衡的失灵。
３．法律风险。我国关于信贷方面的法律法规主要是针对生产性企业贷款而制定的，而针对个人消费信贷领域的法律目前还属空白，对失信、违