银行信贷风险的控制

《经济问题探索》2009年第2期

我国信用体系的健全与商业银行信贷风险的控制

何树红,杨采燕

(云南大学数学与统计学院,昆明650091)

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摘　要:商业银行是金融市场的主体之一,它经营着货币也经营着信用。当前我国尚没有建立一个完善的信用体系,这是我国商业银行发展所面临的最大的阻碍和危险。本文着重分析了我国信用体系存在的问题以及造成商业银行信贷风险的原因,并从实际出发给出了一些解决的对策和建议。

关键词:信用体系;商业银行;信贷风险;信贷风险控制　　一、我国信用体系存在的主要问题

(一)制度不完善,信用立法滞后

分之一,它们在资本市场,从而使得失信者无法在各种市场上生存,有效规范市场信用秩序、净化市场环境、减少犯罪。而我国作为一个“非征信国家”,征信业十分落后,其它的信用中介机构发展也较缓慢。仅有的一些信用中介机构规模小、经营分散、技术水平低、整体服务水平不高。并且信用中介服务行业市场化、社会化程度很低,导致市场不能发挥其对于信用状况的奖惩作用,更不能激发各市场参与主体增强其信用的动力。

(三)社会信用观念淡薄

首先,我国目前在信用体系方面的很多制度都不完善甚至缺乏导致很多社会问题的产生度的不完善使得对于商业欺诈,,;产益和利益而不愿意承担责任和风险,最终导致其行为的短期化和逃废债的心理,由此引致企业欠债不还和商业银行的不良资产长期居高不下;缺乏信用报告制度,我国作为一个“非征信国家”,到目前为止都没有一家全国性的信用报告机构。因此信用档案很不健全根本无法形成对现代经济活动的有力支撑。其次,我国尚未建立与信用管理直接相关的法律法规,在信用方面的立法严重滞后。改革开放以来,我国也先后颁布了一些经济法规形成了初步的法律体系,但这些法规整体性不强而且有很多没有涉及到的领域。到目前为止,我国始终还是没有一部关于信用方面的专门的法律法规。即便是在一些法律法规中有一些关于诚实守信的法律原则,但大都缺乏实施细则和操作性,无力对社会的各种失信行为构成强有力的法律规范和约束。社会信用活动在很大程度上缺乏法律法规的约束与保护。

(二)信用服务业发展缓慢

良好的社会信用观念是建立完善的信用体系的基础。我国一直有一些体现古朴的信用观念的语言规范着人们的行为,如“好借好还,再借不难”、“君子一言,驷马难追”等,都在一定程度上体现了一种较为朴素的自发的信用观念。但随着改革开放的深入,我国的经济体制已经由计划经济体制向市场经济体制转变,而与之相适应的信用观念却没有形成。人们已有的那些朴素的信用观念很淡薄,约束力不强早己不能够满足现代市场经济的要求。由此引起的社会问题比比皆是,例如市场上普遍存在的“三角债”、“四角债”等问题严重扰乱了社会经济秩序,制造出很多潜在危机。

(四)缺乏通用的、权威的信用评价技术和评价

一般说来,信用体系比较健全的国家都有非常发达的信用服务业,其中包含的各个信用中介机构都有其特殊的作用。例如征信服务机构是其重要的组成部

指标体系

　　　　作者简介:何树红(1966-),男,云南玉溪人,教授,博士,研究方向为金融工程;杨采燕(1983-),女,硕士研究生,研究方向为金融工程。　　3　基金项目:国家社科基金(O7BTJ001)和云南省教育厅重点项目(07Z11063)资助。

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