我国商业银行信贷风险防范研究

国有商业银行信贷风险防范研究

长期以来，银行信贷风险是金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象和核心内容。尤其是二十世纪八十年代末以来，随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧，各国银行和投资机构受到了前所未有的信用风险挑战。世界银行对全球银行业危机的研究表明，导致银行破产的主要原因是信贷风险。而我国商业银行信贷资产质量低下，不良贷款比率一直居高不下已是人所共知的事实，以至银行信贷风险成为我国金融风险的最大隐患。再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在一些缺陷，导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中。尽管近年来国有商业银行确立了市场主体地位，基本上按市场机制运作，但由于社会信用环境没有得到根本改善，诚信守约的观念远未树立起来，企业拖欠银行贷款大幅度增加，企业借改制之名逃债的事件时有发生。继1998年四大国有商业银行第一次剥离不良资产后，中国银行、中国建设银行股改点又处置不良资产400亿，这些不良贷款的增加与社会信用环境有关，商业银行疏于对贷款风险控制也是一个主要原因。

因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。解决中国商业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效运行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展具有十分重要的理论和现实意义。

一、国有商业银行信贷风险现状

当前，我国银行业面临的诸多问题已将信贷风险对银行经营成败的重要程度又提高一个阶段。可见，必须将银行信贷风险管理提高到银行偿付能力危机的高度来认识。虽然我国没有出现大量银行倒闭，也没有出现系统性支付危机，但我国存在单个银行的偿付能力危机，存在系统性的银行经营危机，银行危机是我国当前不得不面对的现实。当前我国存在银行危机，不仅涉及到国有商业银行，同时也涉及到股份制商业银行。所不同的是，国有商业银行的信贷风险主要是由经济转轨所承担的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商业银行的信贷风险主要是因缺乏避险工具造成的市场风险和短借长贷造成的流动性风险。

四大国有独资商业银行是我国金融体系的主体，其存款和贷款均占全部金融机构存贷款的60%以上。这四家国有银行的安全与稳定在很大程度上决定了我国金融体系的安全与稳定。然而，由于多年的风险积累，四家银行都存在严重的经营危机，具体表现在以下四个方面：