民间借贷之温州民间借贷

中小企业在整个国民经济中有着举足轻重的地位，我国已经登记注册的中小企业数量占登记企业总数的90％以上，对GDP的贡献超过70％，却只占不到30％的金融资源。作为我国经济发展的重要支撑力量，中小企业在融资方面处于弱势地位，资金的短缺已经成为中小企业发展的制约瓶颈。因此民间借贷行业逐渐发展起来。民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 近几年来，我国民间借贷非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。而对与民间借贷之所以活跃的成因我们归结为社会传统的渊、源资金供求的失衡、信贷政策的影响、盈利思想的引动、手续简便的驱动、正规金融制度与民间借贷的不兼容以及金融监管的薄弱等以上几点。通过调查和资料的查阅我们得到了民间借贷的主要形式分为一下三种：

1、中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势。

2、是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷。

3、是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。

随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为向企业或乡村两级政府、集体经济部门渗入，并不断蔓延和发展，将会对企业的正常生产甚至对整个区域经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：

1.加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。

2.容易发生债务纠纷，不利于社会安定。

3.加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。

4.影响国家利率政策的实施。

5.社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。

6.影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。

温州民间借贷产生的历史悠久，在清朝以前就出现了。最初是以互助、非利息制的形式存在，至今这种非利息制的形式仍然在延续，另一种是形式多样的利息制。改革开放之后温州民间借贷更是得到了迅速发展。由于种种原因，在温州的经济发展过程中国家投资非常少，从建国到改革开放前的30年时间内，国家对温州的投入不到6个亿。改革开放后，国家的投入也没有明显的增加，温州的外资投人也少得可怜。可以说温州经济主要是依靠自身的力量发展起来的，即我们通常所说的“自费改革”。温州大量的民营企业就是依靠私人借贷进行生产经营活动，完成了资本的原始积累过程，创造出了闻名中外的温州模式。如今的许多知名的民营企业，当初就是依靠民间借贷来弥补企业发展过程中的资金流动缺