中小企业贷款与民间借贷关系

浅谈中小银行中小企业贷款与民间借贷

【摘要】中小企业贷款问题，一直是许多地方银行与中小企业都要同时面对的难题。由于各方面的原因，这一问题在许多银行的实际业务运作中并没有得到很好的解决。在这种形式下，中小企业融资或短期借款越来越倾向于中小金融机构，主要是中小银行和贷款公司、担保公司及其他民间借贷机构。随着国家金融业市场的对内放开，民间借贷规范化、阳光化进入金融市场。民间借贷与银行贷款都即将成为中小企业融资的重要途径，两者之间既互相竞争又互为补充，共同促进着国家经济的繁荣，本文从宏观与微观的角度分析了两者之间的经济利益关系，分析了两者之间优劣势，并列出了一些建议来促进两者更好的为中小企业提供金融服务。

【关键词】中小企业贷款 民间借贷

一、 背景

1，中小企业银行贷款现状

进几年来，中小企业银行贷款趋于稳健的增长态势，这一方面取决于中国银行业对中小企业贷款难问题的重视，一方面也反映了中小企业这一中国社会飞速发展的中坚力量正逐步成为金融业服务的主体。 从2012年已公布的银行年报来看，各家银行的中小企业贷款均有较快增加，截至2011年末，金融机构对中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.8%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。而小微企业贷款发展更为迅速。

据中国银监会统计，2008年以来，金融机构的小微型企业贷款均满足“两个不低于”——增量不低于上年贷款的平均增量，增速不低于上年贷款的平均增速。2008年末，银行业小企业贷款余额4.4万亿，2009年末5.82万亿，2010年末7.55万亿，2011年末10.8万亿元。 尽管金融机构对中小企业贷款处在逐年增加的态势，中小企业贷款难的问题仍然存在，工信部的数字显示，截止到2011年，全国企业总数的99%以上都是中小企，而且基本都是民营企业，创造的最终产品和服务价值相当于GDP的60%。2011年中国企业家调查系统发布的一项调查报告显示，在企业过去三年实施的重大融资方式中，73.5%的企业选择了“长期银行贷款”，55.3%的企业选择了“民间借贷”，而民营企业和家族企业在过去三年中更有近62.3%通过民间借贷的形式进行融资。由此可见，以现在中国现有的金融机构贷款去满足日益增长的中小企业贷款需求是远远不够的。

2，民间借贷现状

民间借贷在中国自古就有。新中国成立后，计划经济时期虽建立了高度集中统一的国家银行信用，但个人之间仍存在着互助型临时小额资金借贷。20世纪80年代中期，东南沿海地区出现了私人钱庄、合会、标会、摇会、抬会等民间融资形式。特别是浙江温州等地，在