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金融与经济2009.4

INANCEANDECONOMY

国外汽车金融经营管理模式对我国的启示

■王爱晶

汽车金融是启动社会消费的重要钥匙之一，国外汽车金融的业务、融资机构、汽车金融信用制度体系及风险管理都与我国有较大差异。与国外相比，我国车贷市场面临的最大问题是社会信用体系缺失。我国汽车金融应提高专业管理能力和预防风险能力；充分发挥汽车保险的保障功能。

[关键词]汽车金融；经营管理模式；风险管理[中图分类号]F830510275）

[文献标识码]A

[文章编号]1006－169X（2009）4－0037－04

王爱晶，广州大学科贸学院，高级物流师培训师，国际注册内部审计师，研究方向为金融。（广东广州

目前，金融危机已对全球实体经济产生了巨大的冲击，2008年世界经济已明显放缓，下行风险逐步加大，前景更加不确定。这场灾难也给汽车工业带来重创，美国三大汽车集团处在破产边缘，中国因为在汽车金融方面有过教训，2006年时，国内个人购车贷款的呆坏账超过

消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款保理、汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务一应俱全，汽车信贷机构一般针对不同的消费信贷群体开展不同的业务。以往美国的专业汽车金融公司一般专为某一汽车集团服务，仅针对一个企业的产品开展汽车消费信贷业务，近年来，专业汽车信贷公司不仅通过代理制将融资对象拓展到多个品牌、多家企业，而且汽车金融业务扩展到汽车衍生消费及其他领域的个人金融服务。美国汽车金融业务的多样化，有利于汽车金融机构分散风险，增强盈利性，促进汽车金融业的稳步增长。

二、国外汽车金融融资机构模式

在美国，从事汽车金融服务的机构除商业银行外，还包括信贷联盟、信托公司等金融机构以及汽车金融服务公司等非金融机构。

信贷联盟是由有共同利益或共同点的会员共同发起的，旨在提高会员的经济和社会地位，并以公平合理的利率为其会员提供金融服务的一种非营利性信用合作组织。1998年美国国会通过的《信贷联盟会员准入法》规定：经监管当局的批准，经联邦政府核准设立的信贷联盟可以吸收不符合原属会员准入资格者加盟。在资金来源方面，除了会员的存款或储蓄外，信贷联盟还可以向银行、其他信贷联盟筹集资金，但有最高限额或比例的限制。在信贷业务方面，信贷联盟可以对其会员发放生产信

1000亿元，正是因为中国汽车金融发展的相对滞后却恰

恰给了中国汽车业一次回避风险的机会，信贷危机带给国内汽车经销商购买力下降的负面影响反倒非常有限。

毫无疑问中国汽车市场还是处在增长的阶段，2007年汽车市场仅新车销售就为国家扩大内需净增加了

3000多亿元，再加上汽车在使用过程中的消费增加，使

内需净增加超过4000亿元，比所有行业的贡献都大，而且每生产4辆车，可以安置1个人员就业。因此发展汽车金融振兴汽车产业发展对拉动内需和促进实体经济复苏有着非常积极的作用。在汽车产业及金融经营模式较为成熟的发达国家，汽车金融是一个广泛的概念，是启动社会消费的重要钥匙之一，汽车金融服务在汽车工业的百年发展中起到了重要作用，已成为继房地产金融之后的第二大金融。

一、国外汽车金融经营业务

美国是汽车大国，美国汽车金融业务品种丰富、全面、灵话，并且不断创新。美国的汽车金融业务除了传统的分期付款和存货融资之外，融资租赁、购车储蓄、汽车

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