关于国有商业银行信贷管理创新的实践与思考

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关于国有商业银行信贷管理创新的实践与思考

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魏国雄

信贷管理创新已成为国有商业银行谋求发展的重要途径!信贷业务可以在创新中发展!信贷管理可以在创新中完善"优化信贷资源配置!提升防范和控制信贷风险能力!实现信贷收益最大化是信贷管理创新永恒的主题"本文从国有商业银行信贷管理中存在的问题入手!分析了现行信贷管理模式下信贷决策分散#管理层级多#信贷资源配置效率低等现状!为此提出了依托信息技术在现行的组织结构和管理模式内嵌入一个信贷管理系统的过渡办法!通过系统从逻辑上来实现信贷管理由分散管理向集中管理#由职能导向到流程导向#由多层级组织结构向扁平化组织结构#由行政式管理向专家式管理转变等创新思路"

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信贷业务是我国国有商业银行经营的主要资产业务!收入来源和风险损失源"随着我国经济的市场化及对外开放程度的提高#信贷业务的同业竞争日益加剧#信贷业务经营面临着越来越大的风险#因此对信贷管理也提出了越来越高的要求"国有商业银行只有不断地创新信贷管理#不断提升信贷管理水平#才能不断地适应信贷业务的发展需要"本文考察了当前国有商业银行信贷管理中存在的问题#提出了信贷管理创新的目的#并对未来的信贷管理创新取向作了具体思考"

模式仍是分级授权委托#分级经营管理#管理方式基本上还是一种行政式的管理与控制#总行被视作全行行政管理的首脑机关"总行对信贷资源配置的主动权!决策权以及对信贷风险的防范和控制能力比较弱#缺乏统一法人制度下的有效管理与控制#使得信贷风险控制与风险承担发生分离"

首先#总行与分支机构在统一法人体制下的根本利益本应是一致的#但在现行的内部管理及经营绩效考核机制下其利益的差异却始终存在"总行从全行长远!整体利益出发#要求将有限的信贷资源配置优中选优$而分支机构则有追求短期和局部利益的冲动#将信贷资源配置以满足总行考核要求的直接利益为目标"总行把信贷资源委托给分支机构代理配置#要求具有客户信息资源优势的分支机构按照总行长远的!整体的利益来选择配置对象"因总行与分支机构间有利益上的差异#存在逆向选择#总行作为委托人要求分支机构按总行的标准来选择配置对象$分支机构作为代理人则总是根据其自身的利益来选择配置对象"由于总行不拥有信贷资源配置对象的信息优势#很难事先了解到分支机构选择了什么样的配置对象#又缺乏有效的监控和制衡手段#使得分支机构的局部利益得到了加强#出现&内部人控制’趋向"因此#在信贷资源配置对象的选择上#分支机构常常选择那些融资需求强烈#在短期内可以为其带来实际利益而总行则认为从长远和整体看有风险不宜增加融资或要退出的客户作为配置对象#使信贷资产面临潜在风险"在这种管理方式下#总行对分支机构的考核力度越大#责任利益挂钩越多#分支机构受到的利益驱动力越大#其逆向选择倾向也就越强#最终潜在风险将变为现

一!目前信贷管理中存在的突出问题

导致我国国有商业银行信贷资产质量差!收益低的原因是多方面的#有外部的!客观的原因#如经济环境!管理体制!法人治理结构等深层次方面的问题$也有信贷管理粗放!理念陈旧!方式落后等银行内部的!主观的原因"具体表现为以下几个方面%

&$决策分散#控制乏力"在现行的管理体制下#国有商业银行实行的是统一法人制度#统一承担民事责任#所辖的任何一个分支机构出现的风险#最终都由总行代表全行承担#都要反映为总行的风险"不论总行对其分支机构如何考核!怎样核算#总行都是全行风险的最后承担者#也是全行效益的最终体现者"各分支机构的经营状况!经营风险及财务损益都将统一归入总行的大账"因此#总行为了有效地防范和控制信贷风险#取得尽可能大的信贷业务收益#必须加强对分支机构的管理#既要调动分支机构经营信贷业务的积极性#又要严格防范和控制各种可能出现的信贷风险"由于受传统管理理念的影响#目前国有商业银行总行对各分支机构的管理

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