2011年3月

　第5期总第231期

内蒙古科技与经济

InnerMongoliaScienceTechnology&EconomyMarch2011

No.5TotalNo.231

浅析我国银行保险业务的发展现状

李　王旬

(中国人寿保险股份有限公司满洲里分公司,内蒙古满洲里　021400)

　　摘　要:文章针对我国现有的银行保险的现状,剖析了我国银行保险发展的有利因素及制约银行保险发展的不利因素。

关键词:银行保险;现状;因素

　　中图分类号:F830.4　　文献标识码:A　　文章编号:1007—6921(2011)05—0043—021　银行保险概述

银行保险,从狭义的范围理解,是指银行(或邮政局)与保险公司之间通过合作,由银行代为推销保险的一种方式,是银行通过向客户提供保险产品而进入保险领域的兼职代理活动。而广义的银行保险除包含狭义的范畴之外,还包括保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险等金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供全方位保险产品服务,银保双方共同满足客户多元化的金融服务的需求。是一种相互融合、相互渗透的新型业务关系。从西方国家尤其是欧洲国家银行保险的发展情况来看,银行保险的发展阶段一般经历4个阶段,可依次为协议代理、销售联盟、合资公司和金融服务集团阶段。

2　我国银行保险发展现状

银行保险,最早于20世纪70年代初出现在法国,80年代在欧洲迅速发展,到20世纪末,整个欧洲银行代理保费收入已达590亿美元,占寿险保费收入的19.2%。

20世纪90年代中期,我国各寿险公司开始与银行进一步合作,大致经历3个阶段,第一阶段为萌芽阶段(1996年以前),采取的形式是由银行网点销售保险产品,当时的合作就是把银行柜台为销售渠道,合作缺乏必要的沟通和激励,实现的保费也不多,在基层机构,保险公司和银行几乎没有合作。从1996年开始,随着银行利率的不断下调,保险产品的预定利率也逐渐走低,银行保险产品出现销售下滑,银行保险意义没有体现出来;第二阶段为发展阶段(1996年～2000年),这一阶段保险公司开始逐步重视银行保险这个销售渠道,加大与银行合作,普遍的方法是签订代理协议,以银行代收保费为主要内容。这一时期,银行保险被逐渐重视的一个重要背景是我国保险市场主体增多,竞争开始激烈。全国性寿险增加

到6家;第三阶段为反思和转变阶段(2001年～2008年),从2001年～2004年,银行保险发展到一个新高度进入21世纪,我国银行保险发展迅速,巨额的保

费收入使银行保险成为保险公司仅次于个人代理渠道的第二大销售渠道。统计资料显示,2001年银行保险规模仅是45亿元,在寿险总保费中所占比重不到0.3%,到2002年此项保费收入猛增468亿元,占寿险总收入17.1%,银行代理已成为寿险的主要销售渠道之一。到2003年银行保险规模一跃达到了约800亿元。占寿险总保费收入的25%。银行和保险公司突破了最初的一对一的合作关系,呈现出一种多对多的合作关系。2004年以后,银行保险开始出现产品上的调整,银行保险发展却开始减缓甚至跌入低谷。2004年～2006年,全国的银行保险界都在思考如何解决发展瓶颈问题,促进银行保险深层次的发展。银行保险业务成为许多寿险公司的鸡肋——食之无肉,弃之有味。“食之无肉”,银行保险业务成为亏本的买卖,业务越多,赔得越多;“弃之有味”,在追求业务规模和市场份额的寿险公司经营主要导向下,银行保险又是寿险公司完成保费规模指标的一个工具。

到2008年1月～6月,我国寿险保险公司的收入4257.23亿元,同比增长64.4%,银行保险的快速增长成为当时寿险公司保费收入增长的主要动力,在2008年上半年中,各个保险公司的银保收入都大幅度的提升。例如,中国人寿银保保费收入占总保费收入的55%。

目前,银行保险主要采取销售协议的模式,但合作内容相当丰富,包括代收保险费、客户信息共享、金融咨询服务等,从合作内容上讲,实质上已经突破了销售协议的模式,成为银保双方共同构建的一种战略联盟。从合作形式上讲,我国的银行保险发展仍处于较低层次,保险公司利用银行网点开展销售服

收稿日期:2011-01-20

作者简介:李王旬,女,中国人寿保险股份有限公司满洲里分公司,经济师,综合管理部经理。