对加强商业银行信贷风险管理的思考
对加强商业银行信贷风险管理的思考
2008年3月第1期 Mar，2008 NO.1
对加强商业银行信贷
风险管理的思考
何国勇
（深圳市社会科学院，广东深圳 518031）[摘 要] 本文分析了我国商业银行信贷风险的主要表现及其成因，解剖了目前我国商业银行防范信贷风险的几种主要模式，并进一步对当前我国商业银行防范信贷风险中存在的问题作了剖析，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的办法和措施。
[关键词] 商业银行；信贷风险管理；思考
[中图分类] F830.51 [文献标识码]A [文章编号]GDB-10146（2008）01-0053-08
对于大多数大型商业银行来说，贷款业务占到资产业务的70％以上，利息收入则占到总收入的80％—90％。因此，信贷资产质量是大型商业银行的生命线，信贷管理是商业银行经营管理的核心，建立和完善科学合理的信贷审批机制是商业银行提高信贷审批效率、防范与控制信贷风险最重要、最关键的“闸”。特别是我国银行业全面对外开放的条件下，如果我们不能尽快完成信贷管理体制与机制改革，提高市场灵敏度，增强核心竞争力，那在以后的竞争中就会落后。
一、信贷业务风险在当前国有商业银行中的表现
分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险，其中内部风险起主导作用，并决定外部风险。
（一）内部风险
1. 素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险，信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断，从而使贷款的风险增大；品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。比较而言，道德
[收稿日期] 2008-01-10[作者单位] 深圳市社会科学院。53
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