我国商业银行竞争力分析及发展对策

邱玥馨

（江苏南京

摘要：本文以实证的方法，选取四家商业银行为对象（其中两家上市股份制银行，两家国有银行），从资产的流动性、盈利性、安全性、经营能力等几个方面分析银行现实竞争力，建立多目标评价模型，同时结合潜在竞争力探求国有商业银行的发展策略。

关键词：商业银行竞争力多目标评价模型分析发展策略

一、绪论

中国加入ＷＴＯ，根据入世承诺，中国到２００６年将完全放开外资银行的人民币业务，真正的残酷竞争即将到来。面对时下金融环境剧变之格局，面对外资金融机构越来越强的扩张和

与西方发达国攻势，中国商业银行业显然缺乏足够的紧迫感。

家的商业银行相比，不仅表现在：不良资产长期居高不下，资本严重不足，金融案件频繁发生，经济效益极其低下等等，更为严重的是，在传统管理体制的束缚下，中国商业银行无论是在业务产品创新、信息化等技术因素方面，还是在经营理念、组织架构、业务流程、治理结构、人力资源等管理因素方面，都明显缺乏竞争力。

故此，立足现实，着眼未来，客观评价和分析当下中国银行业的竞争力之态势，分析具体竞争力之强弱，引导中国银行业抓住机遇，保证平稳过渡，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对于我们制定竞争策略、维护金融业健康发展至关重要，也对深化金融体制改革具有全局性意义。

二、商业银行竞争力的含义本文采用，对商业银《２００４年中国商业银行竞争力报告》

行竞争力的定义：商业银行在特定的市场结构下，受供求关系、公共政策影响，进行设计、营销各项金融产品，并获得比竞争对手更多的财富的能力；是某一银行成功地将现有资产转换为提供更优质服务的能力。

我们将商业银行竞争力评价指标体系分为两个层次：现

资本充足性、资产质量和安全实竞争力指标，包括市场规模、

性、资产盈利能力、资产流动性管理能力。潜在竞争力指标，包括人力资源、科技能力、金融创新能力、服务竞争力、公司治理及内控机制。现实竞争能力是指银行在当前条件下所表现出来的生存能力，代表着该银行在报告期时间点上的竞争力实现结果，是一种现实存在的概念，由一个时间剖面的一系列显示性指标集组成。潜在竞争力则代表了实现这一现实竞争力的进程是怎样的，其中包含着因果的分析的过程中可以解释银行为什么有竞争力或者为什么缺乏竞争力。

三、反映商业银行竞争力的指标分析１．流动性指标

流动性意味着银行能够随时应付客户提存或贷款的需求，反映了一种在不损失价值的情况下的变现能力，一种足以应付各种责任的充分的资金可用能力。我们选取以下两个指标来反映资产的流动性：

（１）现金资产比率＝现金资产／资产总额（现金资产包括货币现金及现金等价物，如存放中央银行准备金、存放拆放同业存款等）该比率越高，流动性越好，为正指标；

（２）存贷比率＝贷款期末余额／存款期末余额，该比率越高，流动性越差，为负指标。

２．盈利性指标

，２１００００）

我们选取以下三个度的盈利，这是其经营的内在动力和源泉。

指标来反映资产的盈利性：

（１）利息收益率＝（利息收入－利息支出）／经营资产（２）资本收益率＝税后净利润〔／（年初实收资本＋年末实收资本）／２〕

（３）资产收益率＝税后净利润〔／（年初资产总额＋年末资产

这三项指标都为正指标，即越大其盈利性越高。总额）／２〕

３．安全性指标

安全性是指银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度，其相反的涵义是风险性，而安全性的要求就是尽可能地减少风险。我们选取资产对资本的比率及资本充足率两个指标，其中资产对资本的比率越大，风险性越大，即安全性越小，为负指标；资本充足率是资本对债务或资产的比率，该比率越大，安全性越好，为正指标。

４．经营能力指标

主要包括资本资产规模及业务拓展能力。资本资产规模越大，银行相应的经营能力越强，为正指标。由于我国商业银行基本处于传统金融业务阶段，业务拓展能力普遍不强，同时由于反映业务拓展能力的数据资料无法采集，在以下的竞争力指标体系中舍弃这一指标。综上所述，商业银行的竞争力指标体系指标大体有这么几种，但是每项指标的权重即重要性却不是相同的，我们根据比重的不同设各项的权重为：如下表所示。

表１商业银行竞争力指标

现金资产比率（０．４）"流动性指标（０．５）存贷比率（０．６）$

利息收益率（０．４）$盈利性指标（０．５）资本收益率（０．３）$

资产收益率（０．３）#

资产对资本的比率（０．５）$安全性指标（０．１５）资本充足率（０．５）$

$资本规模（０．５）经营能力指标（０．２）资产规模（０．５）%

注：括号内数据为通过专家预测法确定的该指标对上一级指标的权重。

由于以上反映商业银行竞争力的指标并不一致，比如流动性和安全性高的时候，盈利性通常会下降。鉴于这些目标的不一致性，我们采用模型数学的多目标评价方法对其综合评价。

四、多目标评价模型

设决策论域Ｕ是参与评价的银行的集合。

Ｕ＝｛银行１，银行２，．．．．．．，银行ｍ｝＝｛Ｕ１，Ｕ２，……Ｕｍ｝（１）对所研究的竞争力问题起重要影响作用的目标函数或因素指标的集合为：

Ｖ＝｛ｆ１，，ｆ２，？，ｆｎ｝（２）因此，各银行的因素指标向量为：Ｕｊ＝（ｆ１ｊ，ｆ２ｊ，？，ｆｍｊ）Ｔ，Ｊ＝１，２，？（３）我们把第ｊ个银行的第ｉ个因素标记为ｆｉｊ，则得到ｍ个银行的ｎ个因素指标矩阵

!

!

!!

Ｆ１１，Ｆ１２，．．．Ｆ１ｍ)&

Ｆ２１，Ｆ２２，．．．Ｆ２ｍ*Ｆ＝’………………*’

Ｆｎ１，Ｆｎ２，．．．Ｆｎｍ+(

由于（４）式中的各因素指标值ｆｉｊ均为定量指标，令０．１＋（ｆｉｍａｘ－ｆｉｊ）／ｄ，当ｆ为负指标时；Ｒｉｊ＝

当ｆ；

（４）

,

（５）

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