我国商业银行房贷业务风险及其防范 ◆姜军

(渤海大学文理学院辽宁省

1 2 1 0 0 0 )

【摘要】我国住宅需求已经成为人民消费需求中增长最快占比最大还能帮助贷款人减轻还贷压力。这种方式不仅为保险公司带来的需求，随着近年来我国金融贷款业务得到了蓬勃发展，商业银行了有效地客群同时也可以将银行保险公司开发商紧密的结合在房贷业务已经成为银行主营业务之一。随着我国房地产市场的风起。对购房者来说也是贷款保障。另一种是履约保险约束方主云变化。国家对楼市的宏观调控商业银行个人贷款显现出许多问要是以开发商和个人为主，如果在保险约束范围内开发商和购房题。同样个人房贷风险防范也显得尤为重要，本文通过目前商业银者无法履行合同将由保险公司赔偿银行的损失。 行住房贷款面临的问题着手分析提出相应的风险防范措施。 (二)制度改革创新提高管理水平和风险防御能力。 完善相关法律法规制度为商业银行房贷风险提供最具约束【关键词】商业银行住房贷款风险防范 力的保障制度的创新和完善是发展经济的最大推动力，要提高抵御风险的能力不仅要依靠法律法规的支持还需要银行自身管理水平的提高相关制度的建立。制度创新才能有利于经济创造，目 商业银行面临的主要业务风险前我国许多商业银行已经意识到制度创新对于银行管理水平的 (一)房地产开发贷款信用风险。 但是为适应我个人根本没有得到银行放款标准，同时也不具备还款能力的提高具有重大的影响力。创造了巨大的经济效益，国日益发展的金融市场经济变化还应当做出更多的努力。时间表房地产商户，编造虚假信息以及提供部分虚假的项目资料还赢得在我国商业银行原有体制下建立的信贷金融管理机制已经不银行的资金支持，或者有的房地产商因为自己能力有效，到后期明，能适应市场发展的需求，制度改革创新才是发展之新的制度和管无法提供有效的项目开发资金，房屋预售不畅导致资金无法正常理机制才是商业银行寻找新动力的源泉。因此要建立适应金融市流通，惹发各种违约行为，涉及到违约赔款，实在无力支付银行的具有完善内部经营管理机制能够更有效扩大银行的收益欠款，再者就是开发商在得到资金支持后，违规的挪威它用，甚至场需求，防范资金风险保障房

贷资产安全。 携款潜逃。 ‘, (三 )建立权责分明制，强化管理认识。 (二)个人住房贷款信用风险。 在商业银行内部管理机制建立上，关键点在于法人管理体制首先是被迫违约，当贷款人由于实际支付能力下降或者突然应当在明确法人管理制度的同时，建立下属分失去支付能力的时候，会因无法继续偿还贷款而导致信用风险；与授权制度的强化，支机构。形成授权机制如若下属分支信贷资产存在高风险，经济效其次是个人贷款者恶意违约，借款人故意使用虚假收人证明以及益较低信贷资产存在风险等问题，应当及时撤回授权和转授权权其它的不良手段来骗取银行的贷款；最后是理性违约，当房价迅建立健全的内部管理控制监督速下跌或利率上升幅度较大时，借款人会主观上认为放弃继续还力。通过银行内部管理制度的完善，减少控制环节提款能带来更大的收益，并将这种想法付诸实践，造成了违约行为。 体制。通过科学的管理方式扩大风险防御的范围，高防御风险能力。从而化解房贷可能带来的银行利益损失。 (三)商业银行操作及内部控制风险。 (四)强化风险管理，把控关键环节。 我国金融机构设施还不够完善，在管理上也有些欠缺，这就房贷的风险控制需要从贷款人借贷申请审批开始，银行需要导致银行本身的抵抗能力较弱，以及国家房贷配管理政策的落对房贷人和抵押资产进行审查批复，符合申请条件后方予以放后，商业银行存在一定的内部风险。商业银行信贷管理上的风险款。贷款审查包括对贷款人的信誉状况、还款能力资产负债情况、 有以下几方面。首先是缺乏规范的管理和约束体系，我国商业银进行审查，审核通过后进行抵押手续办理和贷款合同的签订。风行在面对经济效率时过分注重短时间内的经济成绩，而没有根据一是对于贷款人的信誉度市场的具体走向发展，当看到房地产利润丰厚时，便将所有精力险防范的关键环节在于以下几个方面，通过银行资信管理系统调查掌握借款人基本集中在房地产行业。其次，没有完善个人、商户信贷体系，商业之和还款能力的审查，通过对借款人的购房动机调查结合个人信誉状况判定贷款间存在较大的竞争，不会互相透露客户资料，也没有试下信息资情况。人可贷款的额度和年限。其次是要对抵押房产的开

发商进行信用源共享，借款人和贷款之间联系脱节，商业银行无法全面的掌握等级资质等审查，如果是期房贷款项目必须由开发商提供合法的借款人的信息，因此，商业银行在处理房屋贷款业务中，对借款人五证一书，避免可能由于开发商原因不能交房导致的贷款合约不信息审核质量的不足直接造成了存在于房屋贷款中大量的欺诈、 能履行等纠纷。对开发商的考察还要包括房产质量、开发商的工违约问题，增大了商业银行的风险。 程建筑进度、资产负债情况等等要严格把控房贷审批控制资金流二、相关商业银行房贷风险防范措施向。最后是要进行贷款的发放和管理明确贷款经办各环节的责任 (一 )建立住房贷款风险转移机制防范贷款风险与保险紧密 一一

、

相关。 一

’

归属。

房贷贷款涉及贷款人的生命财产情况等等，这些与保险都有些契合之处通过保险介入。可以规避可能由于贷款人和开发商参考文献： 的原因不能履行贷款合同的风险，将保险融资与商业银行房贷相【 1】唐钰婷.趋紧房地产政策下商业银行信贷风险的思考 D】 .经融合可以妥善的解决这一系列问题。涉及的保险种类基本包括贷济研究导刊， 2 0 1 1, ( 1 0 ) . 款人财产保险人寿保险贷款合约履约保险等。购房人购买房屋财[ 2]曲巍刘志洋我国商业银行房贷风险与应对分析Ⅱ 1商业文产保险以及人寿保险如若遇到重大变故无法偿还或者抵押资产化下半月， 2 0 1 2, ( O 1 ) . 损毁等情况，银行将成为保险的唯一受益人这类借款人需要购买[ 3】余丽霞，窦垮.论我国商业银行个人住房贷款的风险防范Ⅱ】 定年限和金额的人寿保险作为银行贷款担保，并且人寿保险投浙江金融， 2 0 1 2, ( O 3 ) . 保期满之后还可用于偿还住房贷款。不仅有助于银行规避风险， 一

1 4一