综观发达国家银行个人理财业务的发展趋势,个人理财业务具有大批量、低风险、广泛的业务范围、稳定的经营收益等优势,在商业银行整体业务的发展过程中发挥着不可替代的作用。我国商业银行的个人理财业务总体上还处于起步阶段,但也正因如此,理财市场前景十分广阔,同时个人理财业务的重要性和必要性已经引起社会各阶层的广泛关注：

鸣

金融危机背景下我国商业银行个人理财业务发展现状研究 中南财经政法大学新华金融保险学院湖北武汉冷霜 摘要：综观发达国家银行个人理财业务的发展趋势，个人理财业务具有大批量、风险、低广泛的业务范围、稳定的经营收益等优势，商业银行整体在业务的发展过程中发挥着不可替代的作用。国商业银行的个人理财业务总体上还处于起步阶段，我但也正因如此，理财市场前景十分广阔，同时个人理财业务的重要性和必要性已经引起社会各阶层的广泛关注。 关键词：融危机商业银行个人理财金 理财是指资金的筹措和使用，是…种财务管理技巧，同时又是使投资收不断向好，商业银行在理财产品、理财环境等方面的建设也取得了初步的成 益达到最大化所采取的方法和手段，一种生财之道。简单来讲，人理财是个 果。

是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。随着个人及家庭财富的增加，民消费能力的差异所带来的消费层次的多元化，居 形成不同的理则需求，资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。投 一

从市场层面上看，我国个人理财客户分布广泛，理财需求潜力巨大。在 中国市场上，理财革命”“的理念己逐渐成为各家商业银行的共识，内居民国

、

金融危机背景下我国商业银行个人理财业务发展的环境分析

对个人理财业务的需求日益高涨，市场潜力无限。同时近年来，圉内商业银行产品创新步伐加快，行间市场短期融资券、融债券、银金商业银行次级债 券、贷资产支持证券等固定收益类创新产品以及人民币远期外汇交易、信利

自 2 0年党的十七大报告中首次提出“ 07创造条件让更多群众拥有财产性收入”以来，随着我国国民经济继续保持稳定发展势头，实现居民财产性收入的增长潜力十分可观。近些年，一项项惠及民生的重大决策和好的政策措施对此给予了最好的支持。同时，从现实的宏观经济统计数据来看， 2 近 O 年来我国居民的金融资产迅猛增长。据中国人民银行网站公布的统计数据 显示，0 9年 1末，融机构人民币各项存款余额为 5 . 7万亿元，比 20 2月金 97同

率互换、人民币与外币掉期等交易类创新产品的推陈出新，均对商业银行和

国民经济产生了积极影响 ( )国商业银行个人理财业务发展面临的挑战 -我

从法律法规层面上看，国现阶段实行分业经营、我分业监管体制，这使大量系列化金融合作、合产品无法推出，很大程度上限制了商业银行个组在人理财业务的运作空间。证券、信托、保险从商业银行经营中分离了出来，由于严格的分业经营体制，使得金融机构无法结合三者优势跨越行业壁垒，无法利用有效的资产组合分散风险，也就不能为客户制定个性化的理财管理计划，以及将资金进行有效配置。 此外，现阶段我国金融市场尚不发达，内目前尚未实行利率市场化，国 金融企业竞争只能通过产品和服务进行，这无疑是制约商业银行开展个人理财业务的重要客观因素。同时，资本市场尚不健全对于中国股市政策市市场特点而言，未来的走势依然不明朗，就给商业银行的个人理财务的这开展造成了阻碍。由于目前的信息披露机制还不很健全，加大了投资理财更

增长 2 . 1, 8 2%增幅比上年末高 8 4 . 8个百分点，从分部门情况看：民户存款居增加 4 2亿元。时，民金融消费出现多样化需求，民消费能力的差 . 8万同居居 异所带来的消费层次的多元化，成不同的理财需求，客观上要求提供个形从性化的金融产品和服务，资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。投

二、几年我国商业银行个人理财业务发展概况近 ( )人民币持续升值的影响，汇理财产品市场占比不断增加一受外自20 0 7年 2月 1日起，中国人民银行发布的《人外汇管理办法》据个，我国居民个人结汇和境内个人购汇年度总额分别为 5万美元，该规定有利于鼓励个人进行外汇投资理财，而带动外汇理财业务的不断发展。同时，从 展的更加活跃，品也目趋丰富。此外，于 2 0产由 0 7年股市和黄金市场的升

给商业银行个人投资业务带来了困难。 随着人民币汇率改革的深化、外币利差持续加大，汇理财产品的市场发的风险，本外

四、国商业银行个人理财业务发展建议我 首先，要不断的完善商业银行个人理财业务监管的法律法规，以切实保护广大投资者的切身利益，特别是中小投资者的利益。同时，可对商业银行

温，也促使各商业银行纷纷推出一批与股票和黄金相关的外汇理财产品。 (人民币理财产品受到个人投资者的青睐二)

针对商业银行理财业务产品设计、投资人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据从事的个人理财业务进行全面规范，风宣传营销、续服务、后理财从业人员管理和监督管理等方面产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后根范围、险内控、 据合同约定分配给投资人的一类理财产品。在国内主要是商业银行以银行进一步的进行指导和完善。间债券市场上流通的国债、策 融债、行票据、币市场基金和企业政金央货其次，范理财产品的设计方向，持低风险原则，立完善、格的客规坚建严短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一户风险评估体系也是十分必要的。各商业银行应该根据不同理财产品的收迅加妥般以银行信用保证本金安全，预期收益率高于同期存款税后收益；品流益和风险要求，速制定理财产品风险应急预案，强与客户沟通，善处且产满足客户获得理财收益，并在一定程度一有效防范风险的基 l二动性强、风险低。年来，业银行大力推动结构性理财产品发展，高理财理客户的投诉，近商提产品水平和收益，降低风险。

本要求。

同时，还应该不断强化对从业人员的监督和管理。如完善从业人员执业 (信贷资产类理财产品不断升温，三)中短期产品受追捧由于境内外证券市场、金融 f生鼎市场相继出现的风险迫使以高风险行为准则，加强对从事银行个人理财业务的相关从业人员的资格管理和执}亍建立理财人员诚信信息管理等，以此提高从业证券品种、金融衍生品种为交易和挂钩对象的商业银行理财产品呈现萎缩业管理并严格制定处罚条例，进而保证理财市场平稳、健康的发展并有效的保护投资者的利益。 态势，于定期存款利率的稳健型理财产品成为市场主流选择。同时，于人员的素质，优由

银行推出的信贷资产类、信托类产品，其投资方向主要为具有政策背景的项

参考文献：

目，比如公共基础设施建没项目等，或者是大型国企，能够保证收益，因此该 f杨海刚.

1 1论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策.士硕类理财产品刚好符合市场需求，因而受到市场的欢迎。 论文 .0 6年 . 20

三、我国商业银行个人理财业务发展面临的机遇与挑战 (我国商业银行个人理财业务发展面临的机遇一)从政策层面上看，我国监管部门通过颁布相关的管理办法大力鼓励商

【张蕾对商业银行个人理财问题的研究. 2 l山西财经大学学报(高等教育版)2 0 ( ),0 92 . ★冷霜(9 5,中南财经政法大学投资学专业2 0级硕士研究生。 18一)女， 08

+本文为“中南财经政法大学研究生教育创新基金资助项目《”金融危 业银行开展各种收费业务，从而为以中问业务为主的个人理财业务发展铺平了道路。特别是 20年末白银监会公布了《 05商业银行个人理财业务管理机背景下个人投资理财盈利模式的探究》的阶段性成果，项目编号为 暂行办法》《和商业银行个人理财业务风险管理指引》,人理财市场环境 2 0 s 0。后个 0 9J 6 J

金色年华 3