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村镇银行的发展制约因素及对策

———以河北省为例

李海申

苗绘

（河北金融学院河北保定071051）

【摘要】自2007年1月银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，截至2011年9月末全国已成立村镇银行537家，村镇银行进入快速发展期。本文以河北省村镇银行建设情况为例，分析了村镇银行发展中存在的制约因素，提在筹87家，

出了促进村镇银行稳健发展的对策。

【关键词】新农村建设村镇银行金融创新金融监管一、河北省村镇银行的发展现状

1．村镇银行数量快速增长。2008年6月，河北省第一家—张北信达村镇银行成立。根据银监会发布的村镇银行——

《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》相关规定，2009年10月河北省启动了新型农村机构三年计划工程，三年内河北省村镇银行数量将大幅增加，新型农村金融机构将基本覆盖河北省全境178个县（市、区）。截至2012年3月，河北省已开业村镇银行21家，在筹村镇银行2家。

2．业务规模稳步扩张。村镇银行根据农村经济发展现状和农户金融需求特点开展业务，特别是信贷业务采取多种担保方式，不仅满足了客户的需求，而且实现了村镇银行资金的良性循环，业务规模不断扩大。

截至2012年3月，河北省已开业村镇银行总资本为10.16亿元，资产总额28.86亿元，负债总额23.32亿元，各项存款22.02亿元，各项贷款11.42亿元，贷款户数1756户，实现利润927.26万元。

3．支农作用明显。河北省村镇银行涉农贷款占比高达94.31%。据统计，2012年3月末村镇银行发放农户贷款5.52亿元1235户，发放中小企业贷款5.25亿元291户，投向农户和中小企业贷款户数占比分别为70.33%、16.57%（见图1）。投45.97%向农户和中小企业贷款金额占比分别为48.34%、（见图2）。可见，村镇银行在推动农村经济发展、改善农民生帮助农民创业等方面发挥了重要作用。活、

其他贷款户数占比

农户贷款户数占比

中小企业贷

款金额占比

其他贷款金额占比

农户贷款金额占比

5.69%48.34%

45.97%

图22012年3月末河北省村镇银行发放农户、

中小企业贷款金额占比

二、制约村镇银行发展的因素

1．政策因素。村镇银行是典型的小银行，小银行要承担支持“三农”的大任务，“小马拉大车”，负担重，难度大。按照现行政策，新建的村镇银行只能享受三年的财政补贴。另外，国务院关于“金融保险业收入减按3%的税率征收营业税”的优而对“农户小惠政策执行期限已延长至2015年12月31日，

额贷款利息收入免征营业税”及“农户小额贷款利息收入按90%计应纳税所得额”的优惠政策的期限仍截止到2013年12月31日。而支持“三农”是村镇银行的一项长期任务，村镇银行增强实力也需要时间来积累，因此对村镇银行的政策扶持应是长期的。

2．资金因素。村镇银行常常面临资金不足的困扰：一是公信力和社会认可度不高，造成村镇银行吸收存款能力弱。二是同业拆借的规定限制了村镇银行对金融机构资金的拆入。虽然村镇银行可以进入同业拆借市场，但部分村镇银行刚开业，信用不够，而且村镇银行一般都有自己的发起行，所以涉此外，有的村镇银行自身存款足同业拆借市场的可能性较小。

余额低，相应能拆入的资金量也很小。三是民间资本准入的限制使村镇银行资本金来源不足。

3．经营因素。村镇银行一般规模小、网点少、业务种类有限、金融产品单一，这使得其经营管理水平低下，营业利润少。首先，目前村镇银行业务以传统存贷款为主，尚未开通理财产品等业务，也不能发行、买卖金融债券，人民银行支农再贷款、

13.10%

中小企业贷

款户数占比

70.33%

16.57%

图12012年3月末河北省村镇银行发放农户、

中小企业贷款户数占比

□2012．9中旬·42·