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对商业银行

因为最初的合同一般均已约定资金用途和还款

来源，转贷意味着依原定用途使用贷款在计划 时间内达不到预定效果，致使原有还款来源不能落实，这要特别注意分析企业难以还款的内 在原因，以及时识别贷款风险，若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转贷期限内 无化解可能则应坚决收贷。

不良信贷文化的透析 ■丁莉 当前，如何提高贷款质量、降低信贷风险、 提高经营效益，是商业银行面临的首要问题。 引起不良贷款的原因很多，其中不良信贷文化正日益成为不良贷款孽生的重要诱因。本文试

( )建立健康信贷文化应采取的对策二 首先，营造良好的信用环境。建立健康的

信贷文化是一项系统工程。社会信用与信贷文 化之间，前者提供了一种制度结构，后者则是这种制度结构下的一项制度安排。社会信用建立不起来，健康的信贷文化就建立不起来。经济转型时期，制度供给不足，制度需求缺位，

就目前商业银行不良信贷文化存在的几种表现 形式及对策进行探讨和分析。 ( )不良信贷文化存在的几种表现形式一 1贷前审查的观念误区。一是贷款有担 .保就没问题。发放贷款关注抵押、担保更甚于

建立健康的信贷文化的外部条件需要实施制度 创新来解决。在目前信用观念淡薄，信用秩序

对借款入本身偿还能力的关注。将抵押担保作 为贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。

混乱的条件下，当务之急是要综合运行各种手 段，坚持不懈地整治社会信用。 其次，树立正确的发展观。作为银行，或社会的法入、自然人都应该具备一定的发展观， 这种发展观的核心应该定位于规范经营，这是

二是为争办按揭业务而贷款。三是发放关系贷款，不注重企业在其他行的不良信用记录。四 是认为向投资收益高的项目贷款，风险小。在现有市场经济条件下，高收益一般伴随着项

目 的高风险，不能只看到项目的收益而看不到项目的内在风险。

发展的基础。发展观可以通过在管理实践中建 立规范的规章制度来实施，同时必须把现有的 各项制度加以规范式地运作。据此来增加员工的自律意识，使规范经营成为每个员工自觉的 行动，这才是建立信贷文化的根本。 第三，加强信贷制度建设。要改变旧的、 不健康的信贷文化，就需要强有力的制度力量来保证新体制的运行，逐步培育出新的信贷文化。而一旦新的信贷文化有了基础，支持和巩固这种文化的任务，就又需要新的制度来保障。 第四，加强职业道德建设。建立健康的信贷文化还要进行职业道德建设。其内容主要包括：自觉遵守国家法律，以正当手段与同业竞 争，对客户做到诚信守诺。归纳起来就是守法、 诚信、公正、协作。

2.贷后管理的观念误区。一是能还息就是好贷款。这种贷后管理中较流行的思维方式

存在很大的片面性。一方面还息来源要认真分 析，要看还息是来自正常业务收入，还是不固 定的投资收益；是企业经营利润还是他行借款； 甚或来源于银行自己的贷款本金等，这是银行贷后管理应关注的。另一方面，能还息不代表

能按期还本，也不代表第二还款来源落实。还患可增加银行当期收益，但若不能还本，银行 仍得不偿失。二是贷款发放后资金调度是企业内部的事，银行不必干预。三是钱已经借出去了，转贷是没办法的事。这是转贷款申报、审

(者工作单位中国人民银行济南分行营业管理部作 所在地济南市邮编 (编辑 200 ) 5 0 1朱锋)

批过程中的常见心态。一笔贷款到期或逾期时， 选择依法收贷还是转贷是一项责任重大的决策，

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