中国银行 金融

［文章编号］１００９—９１９０（２００８）０７—００４３—０５

商业银行中问业务的隐性需求与创新

陈向阳邓小惠

［摘要］随着商业银行之间的竞争日益激烈，国内各家商业银行已经逐步认识到中间业务的重要性。笔者通过对商业银行中间业务发展现状的中外对比分析。发现我国商业银行与西方发达国家商业银行相比在中间业务收入方面还有相当大的差距，因此，对于我国商业银行来说挖掘中间业务的隐性需求，开发出新兴、高附加值的中间业务产品就显得非常重要。在此基础上，作者根据产品生命周期理论分析了各个时期的消费者特点，提出银行在导入期应采用试探型营销策略，在成长期应采用抢占市场占有率的营销策略，在成熟期应引入创新、市场细分及营销组合，在衰退期则有维持、收获和放弃等几种策略可供选择。

［关键词］商业银行；中间业务；隐性需求；显性需求；产品生命周期［中图分类号］Ｆ８３０．３３

［文献标志码］Ａ

现代商业银行竞争日益激烈，商业银行依靠存贷利视起来，中间业务在量上、质上都有较大的发展。国有商差获得利润的传统赢利模式正受到越来越大的限制。由业银行中间业务的发展在国内属领先水平，如２００７年于中间业务具有提高资源配置效率、改善财务结构、增加工商银行、中国银行和建设银行手续费及佣金净收入占业务收入和降低经营风险的特点，能使银行业务经营和营业收入的比重分别达到１３．５％、１５．２％和１４－３％（见表收入来源多元化，因而逐渐成为商业银行竞争的焦点。但１）。我国商业银行的中间业务收入比重不断上升，对银是，目前我国商业银行的中间业务产品大都相似，导致恶行贡献愈来愈大。

性竞争，无法体现中间业务的竞争优势。因此，挖掘中间但总体而言，我国商业银行中间业务发展起步晚，业务的隐性需求，开发出真正的新产品就变得非常重要。发展水平低，创新能力差，产品单一，缺乏市场竞争力。本文从中外商业银行中间业务的对比分析人手，找出差由图１可见，我国中间业务收入占比最高的中国银行为距，从而引入中间业务隐性需求的概念；然后根据产品生１６．９％，但还比不上美国小型银行的中间业务收入水平。命周期理论来解释中间业务的隐性需求现象，并从时间美国大型银行中间业务的平均收入水平已超过４５％。以角度来理解和把握中间业务的隐性需求；在此基础上，建上数据表明，我国商业银行与西方发达国家商业银行相立一套通过产品生命周期理论衡量隐性需求的可开发比在中间业务收入方面还有相当大的差距。发达国家商性的方法，并根据其特点进行开发、营销方面的创新。

业银行从２０世纪８０年代中期就开始进行大量中间业务的创新，不断推出新的金融品种，大大提高了生存能一、中外商业银行中间业务的对比分析力。目前，中间业务已经成为西方发达国家商业银行的中间业务是指银行纯粹是中介人，向客户提供服务主要收入来源，对银行总收入的贡献多在３０％以上，有

项目，是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行的甚至超过了５０％∞。

非利息收入的业务。中间业务的发展，使银行获得了资中国商业银行中间业务的发展水平与世界先进水平本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流相比，之所以存在如此之大的差距，其原因是多方面的。来源的银行收入。当中间业务收入占经营收入的比重提为下文需要，我们主要从以下３方面来看：（１）在收费方

高时，银行可以获得较高的净资产收益率，从而与单纯依靠存贷款业务相比可以享受较高的市值。从国际上一①如花旗银行中间业务收入占比达７０％，英国巴克莱银行更

些银行发展的历史可以看出，非利息收入占比同银行的达７３％左右。

优秀程度和发展水平呈正相关关系，发展水平越高的银［收稿日期］２００８年５月２７日

行，非利息收入占比越高。中间业务发展水平已成为评

［作者简介】陈向阳，男，广州大学商学院，讲师，硕士价银行的重要标准之一。

（广州，５１０００６），Ｅ—ｍａｉｌ：ｃｈｅｎｘｙ９３０＠ｓｏｈｕ．ｃｏｍ；邓小惠，女，近年来，我国各商业银行对中间业务的发展逐渐重

广州大学商学院，本科生。

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