２０１０年第２２期（总第１５７期）

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ＮＯ．２２．２０１０

（ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ．１５７）

搭建融资平台服务中小企业

——担保公司如何解决中小企业的融资问题

傅晓丹

（淮安市淮涟灌区管理所／淮阴水建，江苏淮安２２３００１）

摘要：文章介绍了我国中小企业融资问题的现状，分析了融资

过程中所遇困难的原因，对我国中小企业今后的融资决策的制定与选择作了论述。从中小企业担保公司内外部存在的问题入手进行分析，提出了解决中小企业融资问题的对策。关键词：融资平台；中小企业；信用担保；风险补偿机制中图分类号：Ｆ２７５

文献标识码：Ａ

文章编号：１００９—２３７４（２０１０）２２－－０１５６—０３

随着我国经济的腾飞，中小企业在国民经济中的地位也日益突出，主要表现在为推动国民经济发展、增加就业、推动科技进步等，这一切决定了我们必须对中小企业的发展给予足够的重视。近几年来，国家为改善中小企业发展环境先后采取了许多措施，但从实践上看，仍然存在某些问题没有得到有效解决，其中融资难问题成为制约中小企业发展的“瓶颈”。只有切实解决中小企业融资问题，才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。但是，商业银行和其他金融机构为防范金融风险，加强内部管理，大幅度减少信用贷款数量，绝大部分贷款都需要抵押或担保。与大型企业相比，中小企业关系简单，一般没有上级部门和其他单位为其解决担保问题，加之其自身抵押品不足，即使银行认为其有发展潜力，往往也因担保问题没有解决而爱莫能助。因此，建立中小企业贷款担保体系是当务之急。为了解决中小企业的贷款担保难问题，全国各地普遍设立了一些中小企业信用担保公司，其中有政府组建的政策性担保公司、中小企业问互助性担保公司、民营的商业性的担保公司，据不完全统计，目前我国的各类的担保公司有近５０００家，这些担保公司成立后积极开展担保业务，对解决中小企业贷款难问题发挥了重要的作用，取得了显著的成绩。但是也存在着一些比较严重的问题严重制约着担保公司的发展，研究这些问题的解决对策，对促进担保行业的健康发展具有重要的意义。１

中小企业信用担保公司发展概况

以担保公司身份从事资金借贷活动。担保公司的业务普

遍以向企业和个人提供短期资金融通为主，而且大部分借贷业务以现金形式进行，比较隐蔽，真正开展担保业务的很少。借款期限短，利率高。一是资金出借期限短，一般在７天左右，最长不超过３０天；二是担保公司要求借款人必须提供房产、

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万方数据

汽车等金额较大的抵押物，或以担保公司认可的企业作保证。合同，借款人不能按时还款，担保公司可随时出售抵押房产；三是资金利率高，担保公司每７天对借款人结算一次利息，７天的利率一般为１．５％，超过人民银行同期贷款基准利率１０多倍，还要一次性向借款人收取１％的手续费，部分担保公司资金出借时预扣利息和手续费。

２中小企业信用担保机构运行中存在的问题

担保公司内部控制欠佳风险防范措施不力

２．１．１

出资不到位及担保公司实力不足的问题第一，

因出资人出资不到位，影响了担保公司为中小企业的担保总量，造成经营收入减少，甚至入不敷出，无力进行业务拓展。第二，先注册后抽资，影响到银行对担保公司信用度的认可，从而降低担保公司有限注册资本的信用扩张能力，导致信用下降，最终无法进行担保业务。如某市的一家担保公司原定注册１０００万元，实际到位仅２００万元，在执照批下后就立即抽资，形成虚假注册。许多担保公司不能形成规模、同时难以开展业务都是由于虚假注册所致。

２．１．２内部运作机制不健全、运作不规范，审批条件单一第一，缺乏有效的内控制度。极大部分担保公司的管理人员由镇街政府或行业协会工作人员兼任，日常事务、财务管理及担保事务操作全部由政府主导，一定程度上存在政企不分、权责不明的现象。有些担保公司的日常运作仅有一人完成，缺乏有效的监督机制和一套完善的内部控制制度。

第二，反担保条件与业务扩展之间的关系处理难以得当。为了防范担保风险，担保公司制定了严格的反担保条款，要求企业能提供足值有效的土地、房产等抵、质押物，规避自身的风险是无可厚非的。但一些担保公司在开展业务时，过分强调风险，要求申请人提供反抵押、反担保的措施甚至比银行的贷款要求还苛刻，而急需贷款的企业又难以满足这些条件，结果是急需贷款支持的企业没有获得融资担保，而符合银行要求的企业又无需担保公司担保，致使担保公司没有起到银企之间的桥梁作用，同时也影响了自身的发展。

第三，担保基金规模小与中小企业对贷款担保的旺盛需求不相适应。某市担保公司在湖北省开发银行存储担保基金４００万元，按约定１：５放大系数担保，最大能提供２０００万元贷款担保：在信用联社存储担保基金１９５０万元，按约定１：１

住房抵押必须是同一户名两人以上签名，并且签订房产代卖２．１